保险类产品要小心：投资连结保险盈亏需自负

2010年，杨女士通过银行购买了一份投资连结型保险及附加重大疾病保险，累计缴费15万元。到2015年3月退保时，却只拿回了86635.67元。杨女士回忆说，当初购买保险时，客户经理跟她说进行账户转换可以获得更多投资收益。2010年收益尚佳，但是自2011年后保险公司就再没有联系过自己，2015年才得知本金有亏损，于是办理退保手续后仅拿回8万多元。

投连险不保障本金和收益，风险自负

必须明确一点的是，银行里面卖的保险，基本上都是理财型保险，保障功能极其微弱，所以想买份实实在在的保险，最好别首选银行。

说回理财型保险。市场上的理财型保险主要有三种，分别是分红险、万能险和投资连结型保险。如果我们不看保障条款，单从资金安全和收益的角度看，这三种保险有如下特征：

1） 万能险，适合有持续稳定且较高收入的投资者购买。因为它在投资的基础上，会拿出所交保费中的一部分用于保障费用，这笔费用会随着年龄的增长而提高。但万能险有保底收益，通常是2%左右，本金不会损失。然而40岁以上的人再购买万能险，成本很高。

2） 分红险，灵活性较差，主要体现在退保时的损失很大，而且不是所有的分红险都能保证定期分红。好在如同万能险一样，本金不会遭受损失。但如果个人/家庭收入不稳定，也不适合购买此类保险，因为需要长期进行不间断的投资，所需资金量较大。

3） 投连险，是理财型保险中投资风险最高的，没有之一。不保证本金安全，自负盈亏。所以，千万别被“保险”一词迷惑，实际上它就是一款披着保险外衣的投资产品。它不像银行理财产品可以刚性兑付，有可能损失较大。

事件中提到的“账户转换”是几个意思？

跟万能险相似的是，投连险也是一个“寿险＋投资账户”的组合。目前来看，投连险除了提供身故保障外，少数还提供意外伤残、意外医疗等保险保障。具体保障范围还得看产品的合同。

投连险的投保人所交保费将分别用于“投资”和“保障”两方面：投资方面，保费在扣除基本费用后，便进入投资账户，由保险公司进行投资操作，这个账户没有资金的上限，投资人想往里放多少就放多少；保障方面，投资账户中的资金会被定期扣除风险保费，用于提供合同中承诺的风险保障。所以案例中客户经理说“进行账户转换可以获得更多投资收益”，也是导致杨女士往投资账户中放入大量本金，最终亏损很多的主要原因。

安全网百科：

所谓投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。

购买投连险的正确姿势

别拿它当保险，注意风险！×3重要的事情默念三遍~

投连险的风险需要自担，如果你想买，那起码应该符合以下条件：

1） 具有一定的风险承受能力和投资经验；

2） 闲置资金足够多，就算赔了也不影响正常生活；

3） 认真填写风险承受能力的测评，如实告知，以便保险公司了解投保人风险承受能力；

4） 购买后务必多关注投资账户的盈亏情况，不要拿它当一份固定收益的产品放任不管。

( 责任编辑: 刘宇 )