老年人如何做好理财规划

都说最美不过夕阳红，学点理财知识，做好理财计划，对于安度晚年生活可是非常有益的。那么老人如何做好理财计划呢?

老年人特性对其理财的分析

1）老年人的特性

老年人经济上依靠个人劳动所得，退休工资，个人积蓄，子女资助以及社会救济。因此，承受风险能力较低，养老储备不是特别充分的前提下，如果遇到疾病，自然灾害或者是上当受骗，都容易引起晚年生活的动荡。所以，老年人理财首要注重本金的安全，选择理财产品当以稳健型为主。

2）老年人需求对理财的影响

a、生理需求。需要金钱作为保障

b、安全需求。老年人自我保护能力减弱，容易受到物理伤害(跌倒碰撞)，容易受到疾病困扰，康复能力减弱。

c、归属和爱的需求。老年人容易陷入孤独失落的情绪(空巢老人，丧偶)

d、受人尊重的需求。(科技日新月异，老年人跟不上时代节奏，不被人尊重)

e、自我实现的需求。(老年人也可以有更高层次追求)老年人社会经验丰富，见多识广，应该给年轻人多些建议和指导，实现自我价值的提升。

老年人的需求会影响可用于理财的资金的多少，以及理财时的风险偏好，俗话说小心驶得万年船，老年人当以谨慎的心态科学理财。

3）老年人心理健康

老年人心理健康影响因素较多：分别有性别(男的女的)、年龄(65岁的和95岁的)身体健康(患病的和健康的)状况、婚姻状况(丧偶的和都在的)、受教育年限(小学程度和大学程度)、收入(依靠救济和经济独立的)、自我照顾能力(能自理和不能自理的)、与子女同住(是和否)、家庭关系(和谐和不和谐的)、社会保障(有保障和无保障的)影响老年人心理的因素很多，导致老年人理财心理的多变。

他们有决策果断的老虎型的，也有冷静理智却害怕做决定的猫头鹰型的，也有话不多脾气好稳重的鸽子型，还有热情爱表现看重人际关系的孔雀型。老年人了解理财心理对自己选择理财产品，规划理财有着重要意义。

退休老人阶段资产收入特征

退休初期，因有时间、有钱、有健康，所以在个人休闲和个人爱好方面的支出较大，到后期，因健康状况趋差，医疗支出大幅增加。同时保健方面的支出也是退休后生活支出的重要部分。

在收入方面，工作收入因退休而停止，现在的中国城市老年人，基本上有退休工资，虽然微薄，但因为我国居民生活质量是逐步提升的，所以，尚能维持其本开支。但未来则未必人人都能有退休工资，而且现代人对生活质量的要求远非现在的老年人可比，所以即使有一部分退休工资，理财收入将会是此阶段最重要的收入。

在资产方面，现在人人皆曰买房，不排除在退休阶段出现“有房产，没现金”的局面。在后期，遗产传承方面的需求显现，一些老人开始为自己的身后事准备。

老人理财目标

老人可设定的理财目标：养老规划、遗产规划等；

理财目标的优先级为：养老规划＞遗产规划＞特殊目标规划＞应急基金

建议:

1） 在退休阶段的后期，根据健康状况的不同一般在70-75岁以后，开始逐步投资回报稳定，风险较小，流动性较强的资产。

2） 控制好在财务上支持儿女的程度，凡事要和自己的养老保障结合起来。 明确退休后自己想要的生活目标，并将其量化，根据自己积累的资产的额度，确定投资所需的投资回报。

老年人如何科学理财

老年人做投资理财，首先要清楚自己的收入、预计支出及存款情况，根据自身情况，制定合理的理财规划，规划好可用的资金。预留出部分流动资金以备不时之需，这样才能保证良好的生活，又不影响投资增值。

1）通常，老人理财规划目标包括三个层面的内容：

a、安排好当前的生活，将家庭资产做合理的储蓄和投资；

b、为余生和未来的生活、健康保障做好安排；

c、通过理财规划最终建立一个可预见的现金流渠道，足以保证家人和自己的晚年过上衣食无忧的生活，实现和达到财务自由。

2）在进行老人理财规划时，要重点处理好三个方面的问题：

a、个人和家庭目前的经济状况如何；

b、个人和家庭希望达到的具体财务目标是什么；

c、选择何种理财方式与渠道、理财产品与工具实现上述目标。

理财规划不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保值和增值。所以，理财规划应围绕影响、涉及老人晚年生活各个方面的规划展开，如日常生活计划、支助子女计划、休闲和再教育计划、资产分配计划、保险计划、养老与退休保障计划、债务管理计划等。可见，老人理财不是简单找到一个发财门路或做出一项英明的投资决策，而是一个规划、一个系统、一个过程。

老年人如何进行资产配置

辛辛苦苦一辈子挣来的财富，很多人可能存在银行，有的人可能去买了理财产品，还有的人可能去炒了股票，可到底该如何合理配置呢？尤其是老年人，对这方面还不是特别明确，以下有一些最简单的家庭资产配置方法供老人参考。

老人个人的水库应该分成三份。

第一份：应急的钱，一般占家庭资产的10%或者6个月至一年的生活费。这部分的主要目的是用来保障家庭的短期开销，包括日常生活、水电支出、买衣服、旅游等，存银行，活期、定期，或者货币市场基金，便于随用随取。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。老人年纪大了，要“未雨绸缪”，为不可预期的突发疾病、意外做准备，在意外发生时保证手头有足够的现金使用，将资产损失降低到最低水平。这部分钱平时看不到什么用途，但关键时刻就能发挥作用，因此也不能忽视。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。但切记高收益的同时，也意味着高风险的存在，因此这部分钱第一要控制比例，第二要控制风险。

养老是一种刚需，只有学会规划，才能让晚年过得更有尊严。作为子女，应该帮助老人做好理财规划，提高风险防范意识。

( 责任编辑: 聂思凡 )